
Değerli müvekkillerimiz,
Dünya genelinde yaşanan Koronovirüs (Covid-19) salgını riski nedeniyle, hukuki soru ve sorunlarınız için mobil ve online iletişim kanallarımızı kullanmanızı öneririz.
Bağlı kredi; satıcının tüketici tarafından kendisinden mal veya hizmet satın alması amacıyla işbirliği içinde olduğu bankadan tüketicinin kredi çekmesini sağlamasıdır. Banka, satıcı ve tüketici arasında üçlü bir ilişki kuran bağlı kredilerin kullanımının artmasıyla birlikte, tüketicilerin meydana gelebilecek riskli durumlardan korunması amacıyla tüketiciye bazı özel haklar tanınmıştır.
Yazı İçeriği
1. Bağlı Kredi Nedir?
2. Tüketicinin Cayma Hakkı
2.1. Tüketicinin Tazminat veya Cezai Şart Ödemeksizin Sözleşmeden Cayma Hakkı
3. Tüketicinin Kredi Borcunu Erken Ödeme Hakkı
3.1. Konut Kredilerinde Erken Ödeme Hakkı
4. Tüketicinin Kredi Borcunu Ödemekten Kaçınma Hakkı
5. Tüketicinin Zararının Tazminini Talep Etme Hakkı
6. Sonuç
Bağlı kredi; satıcının tüketici tarafından kendisinden mal veya hizmet satın alması amacıyla işbirliği içinde olduğu bankadan tüketicinin kredi çekmesini sağlamasıdır. Bağlı kredi ile tüketici, kredi tutarının hangi mal veya hizmetin alınacağı konusunda oldukça sınırlanmakta olup banka ile satıcı, tüketiciye karşı adeta tek bir kişiymişçesine hareket ederler ve kredi tutarı banka tarafından doğrudan tüketiciye değil, satıcıya ödenir. Bağlı kredi kullanarak mal satın alınması ancak malın ayıplı olması ya da hiç veya gerektiği gibi teslim edilmemesi gibi hallerde, tüketicinin korunması ilkesinin bir getirisi olarak tüketiciye bazı haklar tanınmıştır. Bu haklar şu şekilde sıralanabilir;
Tüketicinin tüketici kredisinden cayma hakkı kanunla tanınmış bir hak olup 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un (TKHK) 24. maddesine göre;
“Tüketici, on dört gün içinde herhangi bir gerekçe göstermeksizin ve cezai şart ödemeksizin tüketici kredisi sözleşmesinden cayma hakkına sahiptir.”
Tüketicinin, ödeme gücünü aşan bir kredi borcuna girmesini engellemek amacıyla tüketiciyi korumak için düzenlenen bu hükme göre, tüketici herhangi bir sebep göstermeksizin on dört gün içinde tüketici kredisi sözleşmesinden cayabilir ve bu durumda cezai şart ödemez.
Bağlı kredi de tüketici kredilerinden biri olduğundan tüketicinin TKHK madde 24’e göre bağlı tüketici kredisinden kanunla belirlenen on dört günlük süre içerisinde cezai şart ödemeden cayma hakkı mevcuttur.
Bankanın başkaca sorumlulukları hakkında detaylı bilgi için “Bağlı Tüketici Kredilerinde Bankanın Sorumluluğu” isimli makalemizi inceleyebilirsiniz.
Tüketicinin, mal veya hizmet satın almaya ilişkin satıcıyla akdettiği sözleşmeden cayması halinde kullandığı bağlı kredinin ne olacağı gündeme gelecektir. Tüketici, satış sözleşmesinden caydığı takdirde banka ile arasındaki bağlı kredi sözleşmesini de sona erdirebilir. Eğer tüketici satış sözleşmesinden cayarsa ve bu cayma bildirimini süresinde bağlı kredi kullandığı bankaya bildirirse, tüketici açısından herhangi bir cayma bedeli veya cezai şart ödeme durumu söz konusu olmaz. Diğer bir deyişle tüketicinin, süresi içinde cayma bildirimini bankaya yöneltmesi halinde tazminat veya cezai şart bedeli ödemeden bağlı kredi sözleşmesini sona erdirebilir.
Bu durum Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 30. maddesinin 4. fıkrasında açıklanmış olup işbu maddeye göre;
“Tüketicinin mal veya hizmet tedarikine ilişkin sözleşmeden cayması ve buna ilişkin bildirimin cayma süresi içinde ayrıca kredi verene de yöneltilmesi hâlinde, bağlı kredi sözleşmesi de herhangi bir tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın sona erer.”
Kredi kullanımında kural, bankanın kredi miktarını kredi kullanan kişiye ödemesi ve kredi kullanan kişinin belirlenen vadelerde taksitler halinde kullandığı kredi tutarını, faizlerini ve masraflarını bankaya geri ödemesi olsa da kredi kullanan tüketicinin erken ödeme hakkı her zaman mevcuttur. Tüketicinin kredi kullanarak borçlandığı toplam tutarı veya birden çok taksiti, ödeme zamanı gelmeden ödemesi mümkün olup bu durumda tüketiciden alınan faiz ve komisyonlardan indirim yapılması zorunludur. Erken ödeme, kanunen düzenlenmiş bir hak olup Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun madde 20’ye göre;
“Tüketici, borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi vadesi gelmemiş bir ya da birden çok taksit ödemesinde de bulunabilir. Her iki durumda da satıcı veya sağlayıcı, faiz veya komisyon aldığı durumlarda ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve komisyon indirimini yapmakla yükümlüdür.”
Ayrıca, TKHK madde 27’ye göre;
“Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabilir veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu hâllerde kredi veren, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlüdür.”
Yani, kredi veren bankaların erken ödemeyi reddetmeleri hukuken mevcut olmayıp erken ödeme halinde tüketiciden alınan faiz ve komisyondan indirim yapılmasının yanında tüm faiz ve diğer maliyetlere ilişkin indirim yapılması da yasal bir zorunluluktur.
Yukarıda açıkladığı üzere tüketici tarafından kullanılan tüm kredilerde tüketicinin erken ödeme hakkı bulunmaktadır. Konut kredilerinde kredi kullanımı günümüzde oldukça yaygın olduğundan Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un “Konut Finansmanı” başlıklı bölümünde yer alan 37. madde ile konut finansmanı sağlayan kredilerde erken ödeme özel olarak düzenlenmiştir. İşbu maddeye göre;
“Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği gibi, konut finansmanı borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu hâllerde, konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlüdür.”
Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi hâlinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda, konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilebilir. Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi hâlinde tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemez.”
Kredi sözleşmelerinde kural, kredi kullanan tüketicinin kredi borcunu belirli bir ödeme planına uygun şekilde ödemesi olsa da bağlı kredilerde satıcı-banka-tüketici arasında üçlü bir ilişki kurulduğu ve kredi kullandıran banka satıcıyla birlikte tüketiciye karşı müteselsilen sorumlu olduğundan bazı hallerde tüketicinin kredi borcunu ödemekten kaçınma hakkı gündeme gelebilir.
Bağlı kredi kullanılarak satın alınan mal veya hizmetin hiç veya gerektiği gibi ifa edilmemesi ya da ayıplı ifa edilmesi halinde tüketici, kredi borcunu ödemekten kaçınma hakkına sahiptir. Diğer bir deyişle tüketicinin bağlı kredi kullanarak satın aldığı mal veya hizmetin ayıplı ifası, hiç veya gerektiği gibi ifa edilmemesi söz konusu olduğunda, tüketici de bağlı kredi borcunu ödemekten kaçınabilir zira bağlı kredilerde banka ve satıcı tüketiciye karşı müteselsilen sorumludur.
Tüketici tarafından satın alınan mal veya hizmetin, ayıplı ifası ya da hiç veya gerektiği gibi ifa edilmemesi hallerinin gerçekleşmesi durumunda tüketicinin bu sebeplerden kaynaklanan zararının tazminini talep etme hakkı mevcuttur.
Daha önce belirtildiği üzere bağlı kredi sözleşmelerinde kredi sağlayan banka ile satıcı, tüketiciye karşı müteselsilen sorumlu olduklarından tüketicinin, hukuka uygun bir ifanın gerçekleşmediği hallerden doğan zararının tazminini satıcı ile birlikte bankadan da talep etmesi mümkündür. Banka, satıcı ile arasındaki bu müteselsil sorumluluk halinden dolayı tüketicinin zararını tazmin etmekle yükümlüdür.
Bağlı kredi sözleşmelerinde banka ile satıcı, tüketiciye karşı tek bir kişiymişçesine hareket ettiklerinden tüketicinin korunması amacıyla tüketiciye bazı haklar tanınmış olup banka ve satıcının tüketiciye karşı müteselsil sorumlulukları bulunmaktadır. Müteselsil sorumluluk kapsamında tüketicinin, ifanın hiç veya gerektiği gibi gerçekleşmemesi ya da ayıplı ifa gerçekleşmesi hallerinde satıcı ile birlikte bankanın da müteselsil sorumluluğuna başvurması mümkündür.
Değerli müvekkillerimiz,
Dünya genelinde yaşanan Koronovirüs (Covid-19) salgını riski nedeniyle, hukuki soru ve sorunlarınız için mobil ve online iletişim kanallarımızı kullanmanızı öneririz.
KİŞİSEL VERİLERİN İŞLENMESİ HAKKINDA
“AYDINLATMA METNİ”
İnternet sitemizi kullanmanız dolayısıyla, 6698 sayılı Kişisel Verilerin Korunması Kanunu (KVKK) başta olmak üzere yürürlükteki mevzuat kapsamında birtakım verilerinizin toplanması, saklanması, işlenmesi, aktarılması ve KVKK kapsamına dahil başkaca işlemlerin detayı ve amacı hakkında, veri sorumlusu olarak sizleri bilgilendirmek isteriz.
Genel Bilgiler
İlgili mevzuata göre, “kişisel veri” kimliği belirli veya belirlenebilir gerçek kişiye ilişkin her türlü bilgidir. “Özel nitelikli kişisel veri” ise kişilerin ırkı, etnik kökeni, siyasi düşüncesi, felsefi inancı, dini, mezhebi veya diğer inançları, kılık ve kıyafeti, dernek, vakıf ya da sendika üyeliği, sağlığı, cinsel hayatı, ceza mahkûmiyeti ve güvenlik tedbirleriyle ilgili verileri ile biyometrik ve genetik verileridir. İşbu Aydınlatma Metninde, özel ve/veya genel nitelikli olma ayrımı yapılmaksızın, her neviden veri için “Kişisel Veri” ifadesi kullanılacak olup durumun gereğine göre özel nitelikli kişisel verilerin de bu ifade kapsamına dahil edilebileceğini belirtmek isteriz. Keza, internet sitemizi kullanırken size daha efektif hizmet sağlayabilmek adına çerezler, web işaretçileri ve benzeri uygulamaları da kullanabilmekteyiz. Çerez kullanımının durdurulmasını tarayıcı ayarlarınızı değiştirerek her zaman sağlayabilirsiniz. Çerez kullanımının durdurulması, internet sitemizdeki bazı fonksiyonların kullanımını sınırlandırabilecektir.
Kişisel veriler toplandıktan sonra silme, yok etme ya da anonim hale getirme işlemlerine kadar olan süreçte gerçekleştirilen elde etme, kaydetme, depolama, muhafaza etme, değiştirme, yeniden düzenleme, açıklama, aktarılma, sınıflandırılma ya da kullanılmasını engelleme ve sair kapsamda veriler üzerinden gerçekleştirilen her türlü işlem ise KVKK kapsamında “kişisel verilerin işlenmesi“ olarak değerlendirilmektedir.
Kişisel veri veya özel nitelikli kişisel veri tanımına uygun bilgilerinizi Kulaçoğlu Hukuk Bürosu (Veri Sorumlusu) olarak bizimle paylaşmanız durumunda, onay kutucuğunu işaretleyerek bu verilerinizin işlenmesi için açık rıza verdiğinizi belirtmek isteriz.
Kişisel Verilerin Toplanması ve Hukuki Sebepleri
İnternet sitemizi kullanırken birtakım kişisel verilerinizi, Veri Sorumlusu sıfatımız ile bizimle paylaşmanızı talep edebilmekteyiz. İşbu kişisel verileriniz fiziksel olarak sözlü veya yazılı şekilde toplanabileceği gibi, elektronik ortamda da toplanabilir. Keza, kişisel verileriniz, Veri Sorumlusu sıfatıyla doğrudan tarafımızca toplanabileceği gibi, Veri Sorumlusu adına veri işleyen gerçek veya tüzel kişiler tarafından veya ifa ettiğimiz iş ve hizmetin bir gereği olarak destek aldığımız ulusal/uluslararası kişi ve kuruluşlar ile diğer 3.kişiler tarafından, sayılanlarla sınırlı olmamak üzere, internet sitemiz, blog mesajları, iletişim formları, iş/staj ve sair başvuru formları, bilgi formları, video konferans ve/veya online hukuki danışmanlık hizmeti esnasında kaydedilebilen ses ve/veya video kayıtları, telefon görüşmesi ve/veya telekonferans esnasında kaydedilebilen ses kayıtları, kısa mesajlar, WhatsApp, sosyal medya vs kanallarıyla gerçekleştirilenler başta olmak üzere her türlü iletişim kanalları aracılığı ile toplanabilmektedir. Bu verileriniz elektronik ya da internet tabanlı araçlar ve sair vasıtalar kullanılarak otomatik yöntemlerle elde edilebildiği gibi, tarafımıza sunduğunuz formlar, sözleşmeler, bildirimler, adli veya idari merci kararları gibi yöntemlerle de elde edilebilmektedir.
Kişisel Verilerin İşlenme Amacı ve Aktarımı
Kişisel verileriniz, yürürlükteki ilgili mevzuat uyarınca, hukuka, iyi niyet ve dürüstlük kurallarına uygun, doğru ve güncel olarak, belirli, açık ve meşru amaçlarla ve bu amaçlarla bağlantılı, sınırlı ve ölçülü olarak işlenmekte olup ilgili mevzuatta öngörülen ve işlendikleri amaç için gerekli olan süre kadar muhafaza edilmektedir.
KVKK uyarınca, Veri Sorumlusu olarak bizimle paylaşmış olduğunuz kişisel verileriniz, yerine getirmekte olduğumuz her türlü hizmet ve faaliyet amaçlarımız ile gerektiğinde işe/staja alım süreçleriyle bağlantılı ve ölçülü olarak söz konusu hizmetlerden faydalanmanız, hak ve menfaatlerinizin korunması ve sair amaçlar ile KVKK ve yasal düzenlemelere uygun olarak işlenebilecek, hizmetlerimiz kapsamında ve ilgili mevzuata uygun olarak UYAP sistemi başta olmak üzere, adli, idari vb. kurumlara ve/veya yetkili kıldıkları kişi ya da merciler ile somut olayın şartlarına göre yurtdışında olup olmamasından bağımsız olarak ilgili üçüncü kişi ve kurumlara aktarılabilecek ve ilgili mevzuatta belirlenen süreler boyunca saklanıp gerekli işlemlere tabi tutulabilecektir.
Ağ Sunucusu Veri Günlüğü
İnternet sitemize giriş yapmanızın kaçınılmaz bir sonucu olarak, veri günlüğü olarak tanımlanan ve aşağıda listelenmiş olan verileriniz, ağ tarayıcınız tarafından internet sunucumuza otomatik olarak aktarılmakta ve onayınız aranmaksızın veri günlüğü kayıtlarına kaydedilmektedir:
Veri günlüğü internet sitemizin sizin için daha kullanışlı hale getirilebilmesi amacıyla istatistiki bilgi sağlamak için kullanılmakta olup, takiben derhal silinir.
Kişisel Verilerin Güvenliğinin Sağlanması İçin Alınan Tedbirler
6698 Sayılı Kişisel Verileri Koruma Kanun’un ilgili maddesine uygun olarak, kişisel veri güvenliğinizin sağlanması için hukuka aykırı olarak işlenmelerini ve erişilmelerini önlemek ve muhafazalarının sağlamak amacıyla gerekli teknik ve idari tedbirler Veri Sorumlusu olarak tarafımızca alınmaktadır.
Veri Sahibinin Hakları
Kişisel veri sahipleri KVKK uyarınca aşağıda yer alan haklara sahiptir:
Yukarıda belirtilen hakların kullanımıyla veya genel olarak Aydınlatma Metnimizle alakalı daha detaylı bilgi talepleriniz için “İletişim” sayfamızdan ulaşılabileceğiniz “İletişim Formu” aracılığıyla veya ıslak imzalı olarak “Esentepe Mah. Eser İş Merkezi B Blok Kat:8 No:63 Şişli/İstanbul/Türkiye” adresine ulaştırmanız ya da info@kulacoglu.av.tr e-posta adresine konu kısmında “Kişisel Veri Bilgi Talebi” ifadesi ile iletebilirsiniz.
Kişisel veri sahipleri olarak, haklarınıza ilişkin taleplerinizi Kulaçoğlu Hukuk Bürosu’na yukarıdaki şekillerde iletmeniz durumunda talebiniz, niteliğine göre en kısa sürede sonuçlandıracaktır. İlgili işlemin ayrıca bir maliyet gerektirmesi durumunda, Kişisel Verileri Koruma Kurulu’nca belirlenen tarifedeki ücret, Kulaçoğlu Hukuk Bürosu olarak tarafınızdan tahsil edilecektir.